《人物有约》第十五期分享嘉宾罗昭明：财富人生，潇洒享受

  中华人物网讯：8月19日，《人物有约》访谈栏目第十五期线上行业大咖分享活动如期进行，《人物有约》访谈栏目在各单位和媒体的支持下，已经进入了一个新阶段，本期很荣幸邀请中国理财教育网、乾望海理财职业学校名誉校长罗昭明先生来做本期分享会的嘉宾。 活动期间，共100个微信群同步直播，将近五万人同步在线一起聆听罗昭明校长的精彩分享，在活动期间并与听众进行了互动，在三千六百秒赤诚对话后，取得了圆满成功。

《人物有约》是人物邦旗下品牌，是一个有料有态度的人物文化传播平台，致力于有故事的人物创业故事分享！分享成功背后的辛酸苦辣！分享他们的付出！汇聚来自各行业人物一段段窝心的真情干货分享，三千六百秒赤诚对话，千万次殷切回响。打造《人物有约：分享你的成功故事》。天天有干货，人物有立场，有料有态度，每期嘉宾和你走心地聊聊他们的成功故事。

王凯：大家晚上好，《人物有约》第十五期嘉宾分享会，现在正式开始！我是王凯，是本期嘉宾分享会的主持人，很荣幸邀请中国理财教育网、乾望海理财职业学校名誉校长罗昭明先生，来做本期分享会的嘉宾。

王凯：下面由我们与罗昭明校长一起来分享今晚的精彩！欢迎罗昭明校长！

罗昭明：主持人、各位“中华人物网”的来宾以及在线的朋友们大家晚上好！我是罗昭明。今天晚上是一个缘分之夜，首先感谢这次与中华人物网结缘的“玄关”—易境联盟国学名师、美国全真风水会社中国掌门人李云山师傅的推荐，感谢中华人物网刘开文董事长的邀请，王凯主编的策划和安排。我们将通过微信直播，与100个群的朋友一起度过轻松愉快、又非常有价值、有意义的一个晚上。今天我给大家分享的主题是财富人生，潇洒享受

主持人：您好，罗校长，现在生活水平都提高了，都“富起来”了，作为理财规划师，您认为“富起来”之后，我们到底应该怎么办？

罗昭明：数十年前，改革开放，邓伯伯号召我们“先富起来”！全国人民，相应了号召，也都先“富起来”了，我们大家看看自己的钱包，看看自己的身家，都比10年20年30年前富了许多，但为什么还会担心？我们受整个社会浪潮的影响，我们担心没有“先”富起来，所以我们拼命地考虑短平快赚钱，越快越好，暴发户的词是何时开始的？大家对照。同时，国家经济大发展的几十年，我们很多人“把握”住了社会机会、行业机会，富起来了，但是，“机会”不会永远有，短平快让我们迅速，但失去了可持续的思维，有没有发现，大陆整个社会，几乎所有行业都问要投资就只会关注“多快还本”？“周期越短越好，越快越好”，“收益越高越好”......现在巴西在主办奥运会，奥运精神“更高更快更强”！但人生、人生的财富不是只需要“高快强”的，“先富起来”的倡导回头看绝对是正确的，它让我们摆脱了穷困，国家、企业、家庭都大踏步成长与发展！这没错，问题是富起来之后，我们缺乏了后续的指导思想与做法，我们仍然停留在还没富起来的财富观念里面，绝大部分人应对未来的担忧只会沿着原来习惯了几十年的思维去延伸—那就是賺更多的钱，賺更快的钱！这个习惯和整个社会对“有钱人”的推崇，让我们不断地不停地追逐“赚钱”！--从最早的登报纸的“万元户”，我们追逐10万、百万、千万、1亿......人性的欲望从来没有停止，

重要感悟和启示：凡是不能持续，就算是金山银山都不值得炫耀

“如果留不住钱，那么挣钱又是为了什么呢”？这是《富爸爸投资指南》里面的金句，送给大家，大家一起对照与思考！

   我一直认为：中国人是世界上最聪明的民族，我们从来不缺如何赚钱的聪明才智，中国的大发展在过去创造了许多机会，未来，同样我们不缺赚钱的机会，至少跟外国哪怕是发达国家比仍然如此，我们不缺如何赚钱，但是，中国人的财富管理水平、如何理财、如何潇洒享受、传承富贵的水平，对不起，得罪了，是外国小学生甚至不如！因此，今天我是抱着心愿来分享的，这些年来我一直希望致力于普及和推广现代科学的理财观念。讲到这里，大家应该不陌生一句话叫“你不理财，财不理你”。这句话广泛提出来大约是2000年左右，似乎大家早已经耳熟能详，早有规划了。其实不然，15年过去了，大部分民众仍然停留在极左极右的观念，即要么太保守要么太激进，只看重短期严重忽略和放弃长期，或者比例失衡，不合理。很多人对理财的理解仅仅还是去银行买高于存款利息的短期理财产品。这当然是非常偏颇和片面的！

    因此，今晚我希望通过财富管理“道、法、术”三个方面作一个分享：“道”者，财富管理之道，方向也。赚钱的目的最终达成什么结果？如何达成现在有钱—永远有钱—财务自由—传承富贵？！

“法”者，方法。运用中华国学阴阳平衡原理与西方理财金字塔资产三分原则，攻守平衡、长短互补。

“术“者，落实。项目、产品配套落地，理论与实际相结合。

分享的内容很多，考虑今晚的时间关系，我主要摘录“道”和”法”作介绍，“术”的方面牵涉内容最广，而且每一个的实际阶段、状况、需求不同，我只能在后面选个别有代表性的案例来说明。

但是，当今有一个明显的趋势与潮流值得我们借鉴：看看几位“实业老大们”他们目前在做什么？投资和精力去哪里？

--马云，阿里巴巴+支付宝

_王健林，万达地产+金融

--许家印，恒大地产+恒大金服+恒大人寿

原来他们都在做赚钱和管钱的两件事！因此，不管你从任何行业和渠道賺回来的钱，你若想变成永远是你的钱，必然要通过“财富管理”的手段，你可以自己亲自做“财富管理”，让它成为你人生最后一份“职业”，也可以只做“真正老板”的角色，授权给专业的机构、专业的人替你做财富管家，你只听汇报只看结果。

由此我们得出重要的结论：“财富管理是人生最后一份工作”！

主持人：刚才罗校长回顾了金融投资与实业投资的风风雨雨，明白了先富起来不是终极目标。那如何才能賺到钱、又守住钱，是希望现在有钱还是永远有钱?

下面接着请罗校长分享:什么是科学的财富管理、理财规划呢？

罗昭明：财富管理通俗的理解是首先有钱、有财富，然后对它进行规划管理；每个人不同的阶段、需求、目标，对应的财务规划、侧重点有所不同，但发展变化的方向是一致的！

财富人生、财富积累有三个阶段：

一、创造财富，也叫原始积累阶段。创财、先富起来是这个阶段的特点，在人们年轻的阶段或者创业初期阶段，一般的人会关注收益率，财富进攻，期望尽快“暴富”。我理解并尊重人性的需求和选择，在合法的大前提下，鼓励此阶段的人，特别是年轻人，性格不太保守的人，更多的身家比例投入到风险型投资，在专业的分析评估基础上，我个人甚至赞同“负债”投资，赞同此阶段“勤劳致富”，多用劳动付出换报酬，总之，目的是尽早完成最原始的财富积累阶段，賺到人生第一桶金。当然，每个人的性格、基础、机遇、目标不同，他对第一桶金的要求也不同，但不管是多少？如果是冲着尽快有钱，尽早翻番的思路去投资，必然选择高收益项目的同时，一定会伴随高风险的可能，必须想好最差的情况是什么？最差的情况你会怎么办？比如说一个刚毕业不多久的年轻人，我们撇开他社会经验，从业经验也许不足的因素，因为年轻，可以鼓励多进取，因为年轻就是本钱，如果生意输光，投资失败，大不了去打工。但最聪明的做法是进攻之前，如果得到贵人相助，比如有经验的人、专业的投资机构、投资专家团队帮助你分析、规划，选择相对合适的行业时机、经济好时机进入，就会减少风险和失败的几率，更迅速达成原始积累的目标。还需要强调一点：选择进取型方式，不管你已经賺到了多少？甚至你也有专业机构与团队为你参谋，但风险型永远是风险型，正如你的股票今天涨停板，你永远不知道明天它是继续涨还是会跌停板，你所有的分析、预期只能归为“判断”，而市场是不以人们的个人意愿而行进的。因此，你极有可能在未达成你的“原始积累第一桶金”的半山腰时（即没賺够），被逆转而从新归零或损失大半—白做、白搞。也有许多案例:你很幸运达到或超过原设定的预期目标—賺够了，賺大把。例如前中国首富施正荣，賺到400亿也归零，也破产倒负债。

结论:在未作科学合理的财富管理之前，你賺到的只是身家，而非资产！有身家无资产！

二、保全财富，守财阶段；賺得到、留得到，现在有钱—将来永远有钱。误区：很多人都认同守财的重要性，但人性的欲望与贪婪，大部分的人在“顺境”的时候缺乏危机意识，每个人都想多賺一点再守，更多的人随意性象征性财产防守，到危机发生时，方后悔当初为何不“规划”—因此，此阶段的要点在于“提前规划”，必然需要在财务发生风险前做大量的匹配的应对规划。此时对你来说“理财规划师”比“投资策划师”重要的多！最聪明的企业家（企业家是有别于老板的，老板只看眼前即可，有利就可图，而企业家是有步骤有规划有睿智的）！是寻找专业专家团队指导、帮助其规划护财、守财，永远有钱。当然，当今最流行的时尚且务实做法是实业老板直接与金融相结合，大金融大资管年代，有实力的，你可以开一间分公司是关于金融的公司，对于普通人，可以让自己的家庭资产、实业资产与金融资产进行规划配置组合。这个时候需要你更新与学习，用国学的语言是：“空”与“悟”。

核心要点：人性贪婪，人人都想财富“更高更快更强”，但大富大贵无法复制，可遇不可求。把搭建财富地基、财产安全网作前提，把量化的具体的“财务自由”目标规划在无止境的大富大贵追逐之前。什么是财务自由？当你的被动性收入，（非工作且可持续收入）大于你的日常支出，这就是财务自由。因此，第二阶段是以达成财务安全以及财务自由为目标。

三、转移财富，传财。此阶段是要在合法合规的前提上，尽量节税免税实现资产转移、传承下一代或指定继承人。这方面中国的富人需要更多地学习西方的贵族与做法，避免及扭转国人富不过三代的怪圈；国外常见的做法是：信托、大额人寿保险、约定基金等。因为分享时间及受众人群的需求差异，我今天对第三阶段财富传承仅作简要介绍，重点针对第一阶段创财过渡到第二阶段守财：如何财务安全、财务自由作举例说明。

主持人：您好，罗校长，前面有听您提及到创财阶段容易发生有身家无资产的现象，请给大家解释一下：什么是真正的资产？

罗昭明：好的，三句话概括，你的现有身家，你的收入来源凡是三条都符合，才是真正的资产，你可安枕无忧。即使相差哪怕一条，都只能代表你賺到了身家，或许身家越来越大，越来越多，但身家是可以没有的，可以归零的，而资产则不会，因此，搭建真正的资产是实现财务安全、财务自由、财富传承的财富管理之“道”！

1、不需要花（自己）时间打理

2、不需要费（自己）人力管理

3、仍（一定）能为你带来收入

举一个最熟悉通俗的例子，什么是资产？

收房租最相像！1、不需要花你的时间吧？一个月收一次，现在可以转账收，委托收；2、不需要花你自己的精力管理吧？收租不用象做老板、做总经理那样忙碌、那样累；3、只要房子在，长收长有，世道好，多收一点，世道不好，降租收少一点，按年份来算，不偏僻的地方基本一定能收到租金。所以通俗的最佳理财方式—“去收租”！

“收租”这个概念在财富管理里面，永远对，“收租”是资产。但我需要提示一下，“收房租”是迎合中国百姓对房产根深蒂固观念的比喻，实际当中我个人一直认为收房租虽然好，但并不是最聪明最佳的方法，从金融的角度看，有方式方法替代“收租”。当然，每一个不同的项目，不同的理财方式都有不同的特点，这里用“收房租”打比喻是让更多不熟悉金融的人更容易理解对照。

当这种类似“收租式”的合法资产收入大于你的家庭支出，恭喜你，此时你可以宣布达到财务自由而且很稳健。当这种资产占比成为你家庭所有身家的主流甚至全部，更加恭喜你，可以福荫后代，你的资产安全，并且可以进入传承规划了！

那么，如何规划和构建真正的资产，达成财务安全、财务自由、财富传承的理想富贵形态？—遵从科学、道法自然！下面分享财富管理之“法”给大家：

此财富管理之法，名为“理财金字塔资产三分配置法则”。源于西方，根据攻守平衡原则进行资产分类配置。很多朋友都会认同“分散投资”，却极少人去研究和真正理解；人们在分散投资时一般只关注项目数量上的分散，比如很多老板会有各种的生意投资，服装生产、商场、餐饮......项目很多，还开分店、开连锁；看上去好像很“分散”，但实际上仍只是单一“风险种类”的不同生意项目而已，在经济环境好的年代，比如生产制造业景气的十年八年，大家比较容易賺到钱，包括工人的工资奖金也多了，自然买东西、购物、出来餐饮......各种消费自然会容易增加，对应的商场、餐厅的生意自然会红火一点，也一起好賺一点。

但是，反过来的时候呢？象最近这几年，加工制造业大部分都不行了，行业赚不到甚至亏损，老板不好过，工人也不好过，自然出来购物娱乐、吃饭宵夜等等也很容易同步递减......因此这样的分散投资是不科学的，或者说它仍只停留在你财富积累的第一阶段：创富阶段形态里面，好的时候红红火火，不断开、不断裂变，一旦行业危机，经济危机来临，一荣俱荣，一损俱损！辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。

    那么请看科学的财富管理、资产三分配置：你的钱必须永远分成三个部分，项目可以很多，但要按照“收益种类、风险种类”去三分：

1、金字塔最底层：保证安全类—顾名思义，无风险、确保本金安全是这个种类的基本要求和特色，为了方便大家记忆，可以把理财金字塔比喻成“金融房产“底层”保证安全类”是打地基—你的房子多大多高，安不安全？取决于你的房产地基！规避、应对不确定的风险，保证一定有资产，这是根本!财务自由、富贵人生的根基和前提是：

财务安全！

目前世界上公认有3个项目属于此保证类：保险、国债、银行存款。需要强调说明的是最安全的放钱地方和项目是“保险”而不是“银行”。按照目前中国境内银行的存款法例，50万以内保证安全，若银行经营不善一旦破产，50万以上存款是不能“保证”的！而中华人民共和国保险法第89条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散。

因此，“保险”管钱最安全！

2、再看金字塔中间层：稳健收益类—低风险、项目一般不会出现“保证本金”之类的文字，但风险不高、可控，比保证安全类收益高，但也不可能有顶层进取风险型短期暴富的收益可能；这个类型在我们金融房产当中充当“建大厦”的角色—不能急进、稳健、持续是关键词！

项目包括：信托、定息类、P2P、P2B、分红型产品等......

    4%-13%是我对目前大陆境内稳健类收益的界定范畴。需要说明这个收益范畴会根据国家银行利息走势以及经济大环境导致的金融环境的变化而变化，它不是一成不变，但稳健类顾名思义变化的幅度不会像股市那样大风大浪。同时，4-13%之间跨度也不小，因世界变化太大太快，实业跨金融、互联网跨金融等等屡见不鲜，有不少项目不仅跨行业，甚至也跨收益种类。比如：以前我们习惯了存钱就找银行，保管钱最方便最佳的地方应该是银行。但若追溯到五六十年前，我们存钱也不是银行，是自己床底下、米缸里，说到这，上了年纪的听众一定会心地笑。现在，最新的存款习惯又改了，互联网金融，取代了许多人，特别是年轻人和部分时尚中老年人的存款习惯。手机微信里的“理财通”、“支付宝”、“余额宝”等等，从功能的角度，它既承担了货币流通，你不用现金支付，不必一定要拿钱支付；同时，你“存”在它那提现都可以极短时间到账，比如我就习惯用理财通，除了半夜取现可能要第二天到账以外，使用快速提现功能基本上实时到账，我连银行柜员机都不用去，比银行更方便。这些“理财通”、“支付宝”等的项目，从种类划分是属于“稳健类别”的，但它们的方便度以及安全度都达到甚至超过我对保证安全类银行存款的期望和要求，同时，它的收益率虽然从早期6%一路下滑到现在3%以内，但我建议大家，你专款就专用，银行存款的钱本来是用来方便灵活周转的，老一辈的人用来存起来强制储蓄，这可以，因为那个年代没有更多选择。但是，当今年代，刚才已举例“理财通”、“支付宝”等可以考虑取代存款和支付的便捷性，大家就考虑这种功能就好了，又要要求它的收益功能？！它现在是2.5%左右吧，也比银行活期0.35%高出7倍！所以“理财通”、“支付宝”等收益虽然一直降，但我使用得很开心啊，因为它同比银行仍然超高。至于大家要考虑的较高收益率，“理财通”和“支付宝”都有更高的定息类产品，但需要你捆绑锁定时间3至12个月。如果以1年期的产品形态看，除了“理财通”、“支付宝”外，“陆金所”也是很好的选择，目前他们旗下的产品项目能达到收益率6-8%的有很多可以选择。再往更高，也有很多，有一些较新的公司、规模不如前面这些大的公司，同类型的产品，就有差异。比如最近我一直在义务宣传恒大，有机会要找许家印要奖金。恒大金服，各位下载它的APP可以看到新人专属产品，3个月或者是154天的存期，折合年收益率10%。很不错的收益，安全度大家可以自行评估，可惜你只能作为新人买1次及限额1万元。如果你细心，它的协议里也是没有看到有任何保本、保证安全等字眼，反过来它有很得当的风险提示，因此，今天的有缘听众若听从推荐去购买这些产品，请一切以对方的协议及合同为准，收益及风险均自理，本人概不负责。我在这里提出这些，目的是告诉大家，很多新生事物被我们忽略甚至根本不知道，再次呼吁大家与时俱进，学习金融知识，学习科学的理财知识。再往上的达到10%甚至更高的不限额认购的项目与产品，公司风控做得比较好，比较规范的也有不少，时间关系不能在此逐一介绍。大家可以找专业机构和人士去了解。

3、理财金字塔的顶层，进取收益型，顾名思义，高风险的投资项目；

更像我们金融房产当中“做装修”的角色—地基、大厦架构建好了，有了多余的钱，锦上添花。对收益的要求：收益为王，风险可以并存。

常见项目包括股票、期货、贵金属投资、收藏品投资、房地产投资也属进取型。（房地产买卖投资属进取型、买房收租稳健型、房产自住保证型）

另外，特别提示：所有的生意投资都归属金字塔顶层—高风险进取型。

    除了收益种类三分以外，更需“收益时间三分”；短期、中期、长期永久的规划各司其职，互补互助。过去，我们太多的先富起来思想，急功近利，短平快为王。前面分享了财富积累的三个阶段--已经进入财富人生第二阶段的各位，该考虑慢下来了，重新审视自己的财富大厦，你和你家庭的收益来源有多少项目、多大比例是分属：保证类、稳健类、进取类？恐怕绝大部分都集中在进取类，是倒金字塔而非正金字塔吧？

结论：财富管理之法理财金字塔的资产三分配置法则，是指导我们如何平衡和优化资产，改变、完善资产结构的重要指引。打好地基，规划好保证型资产，可以让我们无惧风雨，从现在有钱变为永远有资产。

做好稳健型资产规划，可以让我们逐渐回归平稳与安宁，优雅应对家庭及生活带来的必然压力与财务开销，特别呼吁各位朋友多从此处着手规划，人人均可财务自由，把非工资性持续收入作为头等重要事去规划，就可潇洒享受幸福美满的财富人生。

主持人：感谢罗校长今晚精彩的分享，现在是各位听众向罗校长提问的时间，欢迎大家踊跃提问！

主持人：到底应该选择什么好的项目和产品作为家庭理财规划和资产配置呢？

罗昭明：首先感谢提问的朋友以及有类似思考的朋友，这是一个好问题，你今天肯定听进去了，有收获。前面分享的时候着重讲了财富管理之道：我们的财富人生终极目标是从创财--守财—传财，我们的财务形态从拼搏—稳健--财务安全—世代传承。我们的身家应该从波动状态逐步转变为永久的真正资产。我们的财富收入应该从劳动力换报酬为主过渡到被动性非工作持续收入替代。这些都是方向！达成方法：我们介绍了理财金字塔形态的资产三分、时间三分。这位朋友提出来的其实是“落地执行”的问题！非常重要！这是财富管理之术！--好的项目和产品可以帮助我们达成。反过来，没有具体产品项目配套的方案就像空中楼阁、纸上谈兵。

    那么，我们应该怎么选“好产品”呢？--其实产品、项目本身并没有好坏，种类合适、匹配才是最重要的！正如我们看病买药，虽然也有特效药和普通药之分，但是对症下药是最重要的。目前，我在中国理财教育网、乾望海理财职业学校任名誉校长，我经常要求我们的理财师学员：理财师不是销售员，不是药店的售货员，而更应该象理财医师，应该首先对客户财务“把脉、诊断”，确认“存在问题及改善目标”，然后才是“对症下药”配套产品、项目。一个好的理财规划方案应该是根据客户的实际情况，所处什么阶段？希望达成哪些具体目标？私人定制规划！由于今天我们在线上公开交流，考虑到深入了解情况会牵涉到个人私隐的不便，因此在不了解客户情况的前提下无法精准介绍具体的产品与项目，但既然这问题重要，我根据以往的经验把共性的地方作分享和介绍：

目前我们接触到的朋友，除少数既很有钱又不愿再冒险只想求稳的富人，大部分处在财富积累的第一阶段“创财”中后段及第二阶段“守财”，既拥有了一定的身家需要守护，同时又觉得远远不够（人性欲望哪有足够？），想继续“创业”、“扩张”。因此，这些朋友对于财富金字塔三个层面都有需求，都需要规划。首先，应对“扩张、进取”的需求，我们通常需要先了解目前他的进取风险型收入来源的走势及可持续性，如果是向下的趋势，会建议减少其原来在此方面的人力财力投资，增加在金融方面的进取型投资。比如：精选进取型基金，既享有高增长的成长可能，一般精选预期年化收益在30%以上，又委托专业团队投资，免除个人选股找项目的耗时耗力还可能不讨好的麻烦，只需看报表、看结果。当然，这类产品也有不好的地方：属风险型投资，不能保证本金,可能负增长，因此对于如何精选哪一个基金（不一定仅是股票型），其专业要求是非常高的。更主要的是这种类型的产品跟客户现有的倒金字塔项目类别同类，你们其实并不缺短期、风险型的项目和产品，没有起到互补的作用，

那么在中间和最下方层面分别是“稳健收益型”及“保证收益型”；这2个层面的资产是最需要对国内大部分的家庭作规划和推广的。

    稳健收益型的资产配置，目前我们通常选择低风险稳健收益在10%+-2%的产品项目，主要目的用来解决我们个人及家庭日常必然的支出需求。举例：一个家庭每月需支出1万元，一年12万，如果稳健型投入资产120万，10%的预期收益是12万/年，可满足上述需求。产品及项目配套主要有：信托、精选P2P、P2B等固定收益类产品。同样，项目及产品的合法性、稳健性及风控评估是最重要的，专业分析能力是基础。

    保证收益类是确保达成资金绝对安全并规划传承，人寿保险当中的终身型分红保险（最理想的形态是固定返还+浮动分红+二次账户投资）可担当此锁定安全资产的重任！

另外，最佳的配置通常是跨种类组合配置，在“安全性、流动性、增值性”理财三要素中寻求恰当的平衡！

主持人：财富管理、理财规划听上去很好，但好像那是有钱人做的事情，我现在没钱，那怎么办呢？

罗昭明：首先，这不仅是有钱人要做的事。对于“我现在没钱”的问题，准确讲我理解为两种情况：1、最原始的财富积累阶段，收入仅够生活开支（民工型）--对这种情况，我认为是你之前5年、10年没做好规划造成的后果，现在只能加倍努力工作，勤劳致富换取第一桶金。2、没有空闲钱—这种情况非常常见，也应该成为现代聪明人的状况。谁还会留一大笔现金放着等着?或者仍象以前那样用大量的储蓄留住自己的财富？这都OUT了，普及一下科学的方法：对于储蓄(包括“理财通”、“支付宝”等储蓄型理财)，应该储蓄总额限定在你家庭月支出3-6个月，比如每月支出1万，那就存至少3万，低了你没有“现金”流通，不方便；上限最多6万，高了的话，影响资金使用率，继而影响总资产的增值率。

有一个很经典的案例，2年前：吴先生和吴太太，都是48岁，女儿18岁大一，吴先生家庭收入15万/年（上班工作收入7万多、碧桂园商铺租金收入6500/月，2项收入约各占一半），支出正好大约1万/月，12万/年，年剩余3万。光看这里，如果要进行较大效果、规模的规划是“没有钱”。但是，吴先生夫妇在经过家庭财产的“把脉、诊断”后，高度认同财富管理“道法术”法则，首先设立了明确的家庭财务自由起始线目标：希望55岁前以纯被动收入替代原占比一半的劳动收入，而总收入不少于15万/年向上增值发展。

规划方案：把原碧桂园68平米偶然自住房产出售，得120万—解决了投资理财没钱的问题（资产挪移）。120万留20万作灵活现金周转及预留3年后女儿大学毕业可能到台湾进修的费用。100万作“稳健安全型金融资产”两种类型组合配置，这100万分10年每年10万最终全部进入”保证安全型”且安全系数最高的项目--人寿保险：“终生返还+分红型”保险，从一开始就锁定安全资产100万起点；同时兼顾到吴先生也需要较高收益预期，分10年而不是马上进入最安全保险项目，是用时间换收益率，100万减除每年10万购买保险以外，全部逐年进入“稳健型”资产，配置2年期以内“信托及精选P2P”产品，预期收益率10%，这样的组合效果，既满足安全稳健的需要，更从规划首年开始产生大于10万/年的被动收入。（同比100万价值的房产，收租仅能2万/年）。吴先生家庭当年开始：金融房产“理财收入10万+原铺租收入7.8万》15万需求目标—提前7年宣布进入他家庭的财务自由模式！更可喜的是后续升级规划：

商铺价值300多万，仅收租6500/月，收齐也就7.8万/年，加上原价值120房产，总计超过450万身家接近500万资产，加上上班劳动收入才仅达到15万/年，现在更换房产一项，100万总值已换得增加了10万/年的被动性金融财产收入，那么如果规划多增加第2个100万呢？--“商铺变卖置换金融房产组合计划”现正实施当中，若卖出得现金300万以上（挂牌350万），用其中一个100万增加作同样的稳健安全型资产，原铺租没有了，取而代之是每一个100万的“金融房产”组合可多增加预期10万/年的被动收入，吴先生只需要200万身家重新配置就可达成20万/年远超原定的财务自由起始目标。他还多了200多万既可作第3、第4个百万规划，也可以丰富整体资产组合，比如增加1-2个100万为“进取+稳健”组合配置，甚至纯”进取型”资产配置。当然，这需要根据年龄、阶段、性格、目标等因素设定。

小结：改变资产结构，改变资产形态，是达成财务自由、永久富贵的重要而可行的方式。

主持人：企业主如何做财富管理？

罗昭明：这也是一个好问题--因为我一直认为，目前大陆最需要更新观念，最需要改变资产结构、守住财富、传承财富的人群就是企业主。我有很多企业主成功转型的案例，因时间关系不能逐一详细分享了。需要详细了解的朋友，包括对今晚分享的内容有共鸣有兴趣的朋友可通过主办方：主持人与我联系私聊，也感谢中华人物网邀请我在下周周五的晚上，安排了一个线下面对面的分享互动交流时间。地点在广州，目前名额好像还有20人，需要的朋友也请尽快联系主办单位：中华人物网。

    借用一个众所周知的名人--李嘉诚先生的故事，看看他是如何运用攻守平衡法则来规划家族资产传承的。很有启发！

    李嘉诚先生两位公子李泽钜、李泽楷，现在都是独当一面、不输老爸的响当当人物。但是，在传承资产、培育接班人方面，李嘉诚先生的做法很值得我们思考、研究和仿效！

大家知道地产业是李家发家致富的本行，至关重要。因此，李嘉诚先生选择了长子--性格较稳重内向的李泽钜接管实业部分长和系旗下长江实业及和记黄埔等，而性格较为积极外向的幼子李泽楷则得到父亲现金型资产，用于进取风险型生意--比如并购他喜欢的公司。从这里，我们首先看到第一个分野：李嘉诚先生对待代表稳健型的“存量”项目，自己亲自挂帅，扶李泽钜上马，送一程；对待进取风险型的“增量”项目，让李泽楷自立门户、自行创业！

第二个分野：调拨操控资金的区别。在分流的初期，我留意到李泽钜接管的存量长和系列，2013年长江基建盈利116亿港元，增率20%；2014年长江实业集团盈利538亿，从该数据及盈利率可大致反推出李泽钜操控的资金盘肯定在2000亿港元以上，而李泽楷的增量，公布的成绩单是多年前投资4亿美金约合32亿港元元创立STAR TV，2年后以9.5亿美元转让卖出，盈利率高达240%。2项对比：增长率—李泽楷的进取型增量超200%远胜李泽钜及老爸坐镇的稳健型存量20%，

    但那么睿智，那么有先见之明独到眼光的李嘉诚先生，在分流之初为什么不拨2000亿资金给李泽楷操盘，而把大比例资金留在稳健的存量运作，仅仅以数十亿给到增量项目？--这才是世界华人首富屹立不倒的原因所在--对照前面分享的理财金字塔-资产三分法则，各位，你悟到了什么？

主持人：由于时间原因，《人物有约》第十五期嘉宾分享会即将结束，这里要感谢罗校长的精彩分享与解答，期待下一期罗校长再来《人物有约》来为大家分享！！！谢谢罗校长，谢谢各位听众！！！

罗昭明：感谢各位的聆听，感谢主持人的配合和奉献，感恩《人物有约》提供一个这么好的平台让我分享和普及中国人的科学理财观念，功德无量！再次感谢中华人物网的刘开文董事长、王凯主编、感谢全体工作人员，更感恩今晚的每一位有缘的听众朋友，我很想知道你们的真心反馈，是否有所领悟、有所收获？如果有收获，那是我的最大心愿，如果你说好，那是“财富管理”好!如果你认为收获不大，那跟今天的内容没有关系，可能只是我表达的方式或传播的功力需要更大的提升而已，总有一天，你一定会认同财富管理是人生最后一份职业或工作！祝福大家：优雅享受财务自由，潇洒共度财富人生！有缘再见！